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很多人认为理财只是富人玩的游戏，"没有财，怎么理啊？"是不少人的心声。其实，理财不仅仅指的对现有的收入资产的配置，还包括对过去财产的处置以及未来收益的规划。新婚夫妻们则尤其需要这堂课。
本期出镜
80后新婚小夫妻孙先生和妻子月收入合计8000元，现有南三环两室一厅一套房，无贷款压力。在两年内计划要小孩。
理财财产
储蓄1万元(半年定存),股票已跌到5万元左右。(原投入为10万元),定投基金一只，每月支出为300元。
理财困惑
1、未来两年是否是买车的最佳时段？
2、针对未来小孩的诞生，应该在理财方面做哪些准备？
3、在理财规划中，孙先生一家适合高风险、高回报的投资产品还是低风险、低回报的保值产品？
本期理财师
王俊垒
中信银行总行营业部财富管理部产品经理。
理财重在均衡
在孙先生刚和妻子过完结婚一周年纪念日的时候，小两口做出了一个重要的决定：在未来一至两年内生小孩；紧接着，借助于照顾未来孕妇及宝宝的由头，孙先生冒出一个念头：买车。
可是，理想和现实的差距总是那么远。怀揣着美好愿望的孙先生和太太一计算家里的收入与资产，就感觉被人浇了盆冷水：挣着不多不少的死工资，攥着1万多元的存折，瞅着不断缩水的股票，孙先生意识到两全其美的事泡汤了，是多给小孩留一些教育基金？还是把车先买了解决现在的交通问题？带着这一连串的疑问，孙先生走进了中信银行理财经理王俊垒的办公室。
"这个年龄的年轻人，能想到为了家庭的未来而理财，实在难能可贵！"王俊垒认为，孙先生夫妇关键是均衡近期生活的享受与对未来的准备。
买车就意味着要卖出持有的股票与基金。轿车是纯粹的消费品，购买轿车能为孙先生夫妇带来便捷，还会丰富孙先生夫妇的社交活动，在一定程度上对事业有提升作用。而长期持有股票、基金，未来可能会取得不错的收益，在经济上能为宝宝的出生做更充分的准备。
"其实，选择关键就在于哪个为你带来的利益最大，这个利益包括物质、心理等的加总。"王俊垒认为，最后选择还要由孙先生夫妇自己去均衡。
三期投资
一个也不能少
王俊垒分析，对孩子的资金储备分为三个阶段，一是从现在到小孩3岁之前(上幼儿园之前)，二是3岁到高中毕业，三是大学阶段。
第一个阶段是对未来消费的储备阶段，在孩子上幼儿园之前，每月的花销基本上能保持在1500元内，承受起来不算困难。因此第一个阶段的主要任务就是为将来积蓄力量。
每月剩余的钱分为两部分进行管理，一部分作为备用金应对日常生活支出，其特点是灵活性强，对于流动率要求较高，可以选择活期储蓄、货币基金或流动性好的银行理财产品。另一部分长期投资为未来支出进行储备，比如基金定时定额投资。对于孙先生一家来说，这部分投资的目标可以定位为孩子大学阶段的各项费用。
第二个阶段迎来了孩子的高消费阶段，各种特长班、补习班的费用不菲，平均每月花费2500元实属正常。这就到了动用上一阶段备用金的时候了。此外，如果剩有节余或收入增加，要开始考虑养老计划了，可以通过定投基金或是买保险来增加这方面的保障。
第三个阶段是比较轻松的一段时光，两人将迎来自己事业的高峰期，而教育基金已通过之前的定投得以实现。现在的任务集中在未来养老上，夫妻俩应当加强对这方面的投资。
走出投资风险误区
如今，投资成了街头巷尾的热门话题，孙先生也想让理财师王俊垒推荐一下适合自己的风险组合。
"我可以断定你是一名稳健的投资者，但却不能向你推荐投资组合。"王俊垒认为，像孙先生夫妇这样的投资者不应急于关注具体投资产品的选择，应首先对自己的投资前提进行认真的分析。风险于每个人都是不一样的，对巴菲特来说，股票、外汇算不上高风险，但对于投资知识缺乏的人，银行公司债券(资讯,行情)这类普遍被认为低风险的投资项目也同样会蕴含着陷阱。
如果平时工作比较紧，或是对此不感兴趣，王俊垒建议夫妻俩可以采用分时投入的投资方法。"如果短期以大资金进入股市，且专业知识不足，则风险较大。但若每月以定投的方式进入股市，在长时期内既可以平摊成本，又可以分享经济增长带来的收益。" |
