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王女士：我今年38岁，现任某公司项目经理，月收入7000元；先生40岁，某公司部门经理，月收入10000元；此外，他还有年终奖合计1万元左右。我们俩平常出差比较多，出差费用公司予以报销。家中有12岁男孩，正在上小学五年级。小孩目前正在学习钢琴，家教费用支出2000元/月。
目前我们与先生的父母同住。家里房产价值40万元，其中贷款余额25万元，每月家庭生活开支4500元，贷款月供2000元。家有备用现金和活期存款3万元，定期存款12万元。我和先生均有社保和补充医疗保险，我本人还买过保额10万元的重疾险，但两位老人没有医疗保障，目前身体还健康。
我想将来送孩子出国留学，请问理财师，像这样的家庭，怎样理财比较适宜？
【基本财务状况分析】
目前，该家庭收入合计约214000元，每年的基本生活开销、还贷以及孩子教育费用支出合计为102000元左右，再考虑每年的其他额外支出约10000元，王女士夫妻一家每年的现金结余约为102000元。现有资金150000元，均为银行储蓄存款。
王女士家庭虽有购房贷款，但从其收入来看目前的资产情况还是相当安全。现有资产结构比较单一，金融资产没有组合起来投资增值，比较保守，获利能力很弱。
【理财建议】
建立孩子教育基金
目前孩子正在上小学五年级，所以从现在开始的7年内需要每年从结余收入中划出一块资金，用于建立孩子的教育基金，以便在高中毕业时有足够的资金结余供其留学。
建议王女士可以每年投入一定的资金购买低风险的固定收益类产品充当孩子的教育资金，预计的年收益率在4％左右。假设7年后，王女士需要500000元的资金供孩子出国留学，按照7年期，折现率4％计算，每年年金约为62000元，即王女士每年(年末)需要将62000元投入孩子教育基金，才能在7年后孩子高中毕业时积累500000元供孩子出国留学，对于此教育基金，王女士可以考虑购买债券型基金或者国债债券。
建立家庭医疗基金
王女士夫妇均参加了社会医疗保险和补充医疗保险，但是家庭中两位老人却没有医疗保障，虽然现在两老的身体情况良好，但是还是要未雨绸缪。但是考虑到目前保险公司都没有推出针对50岁以上人员的商业医疗保险，所以王女士夫妇只能通过自己来建立两位老人的医疗基金。
建议王女士将现有定期存款120000元中的50％，即60000元由定期存款改为流动性更强的投资，例如购买货币型基金，货币型基金在保证流动性的同时，又能取得与定期储蓄接近的收益率。
加强家庭保障
王女士目前已经购买了保额10万元的重疾险，建议王女士的丈夫也购买类似的意外和健康险，这样能加强王女士家庭的抗突发事件的能力，使得家庭的理财计划能够顺利的实现。考虑到王女士丈夫的年龄，估计每年需要缴纳4000元的保费。另应该给孩子购买一份医疗保险，估计每年需要缴纳1000元的保费。这样能提高王女士家庭针对疾病及意外的抗风险能力。
留够应急资金
考虑到要赡养老人，养育孩子，王女士夫妇应该至少准备六个月的基本生活费及还贷资金，约50000元作为备用金和应急现金，王女士夫妇目前可以考虑在30000元活期存款基础上，再从定期存款中拿出20000元充当备用金和应急现金，用于老人医疗基金等。
但在当前的低利率时代，为了保持资金的流动性而把钱全部存入银行作为活期存款无疑是资源浪费，建议王女士可以按照每月的必需支出8500元为单位，错期循环存为3个月的定期储蓄，这样既保证了流动性，又取得了比活期存款明显多的收益。
合理配置后续收入
如此，王女士家尚有40000元的现有资金和约每年35000元的后续收入。对于这部分资金，则应着重从金融投资增值的角度对其进行合理的资产配置。
可选择一些风险适中、收益较高的产品，例如股票、基金、债券以风险换取收益。对于不同风险的各种理财品种，建议王女士选择风险适中的投资组合，比例可以按4∶6分配，40％即约15000元左右，选择低风险的固定收益类产品，包括债券型基金或者债券，年收益率在4％左右；60％即约20000元左右，选择中等风险的产品，包括股票型基金或者券商集合理财产品，长期投资的年收益率在10％或以上。这样构建的投资组合的年综合收益率在7％左右，购买的方式可以选择定期定额投资。 |
