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房贷和车贷使许多都市人成了负债一族。身为一个“负翁”，你必须拥有智慧。事实上，在金融工具不断发达和消费信贷规模扩大的基础上，寅吃卯粮，其实并没有什么对错和不妥，但能否通过一套切实完善的理财方案来降低所有的不确定性和风险，却是身为一个“负翁”的必备技能。
问：我是一名普通打工仔，今年30岁，近两年平均月收入2500元，妻子月入700元左右。有两个小孩，分别为5岁和6岁，全家人生活月支出1000元，去年投资汽车货运生意亏本，对外负债45000元，并且和妻子都无社保医保，想全家有份保障。
——高先生
答：以高先生目前的情况，经济负担还是比较重。具体建议如下：
1.重疾保障：建议高先生和太太55岁前各投保15万元的重疾保障费用。
2.伤残保障：可按10%、20%、70%的伤残等级比例，最高给付15万元残疾保障费用。
3.意外身故赔偿金：意外身故保障是在身故保障基础上的双重保障，建议高先生可投保40万元意外身故保障金。
问：我有房产一处，价值120万元，还没有装修；家庭用轿车一台，购买时办完手续26万元；房屋贷款70万元，月还款4500元；家庭存款26万元，近期想装修，预算在20万元左右；家庭总收入每月8000元，每月其他收入大约2000元左右，家庭消费每月在2000元至3000元，请问我该如何打理我的资产？——徐女士
答：家庭负债比率为47.9%，未超过0.5的安全警戒线，但房贷月供收入比为45%，超出了月供收入比30%的警戒线，建议装修费用控制在房价的10%左右，装修后剩余14万元资金，根据家庭情况可采取部分提前还款、降低月供(假设还款期限不变)，减轻家庭还贷压力，剩余资金保留应急备用金(活期或者货币型基金差不多够3至6个月生活费开支)和应付意外支出。 |
