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投资理财是近年来颇为红火的话题，如何做好全方位的财务规划，是每位投资者的必备功课。其实，理财不分年龄层，从 7岁到 70岁，随时都可以开始理财的生涯规划
理财不是非要有很高的收入，月薪不到2000元的人，也可以有自己的理财规划。只要依据不同的年龄层，规划不同的理财计划，实际投入理财生涯规划，让自己的未来能同时拥有满足与财富。
所谓理财收入，是指房租、利息与投资等利用金钱所衍生的收入。对于退休族来说，这一部分可能是主要的收入来源，因此退休族就必须善加分配理财收入，让理财储蓄有机会成为正数。而社会新鲜人则需逐渐提高理财收入占总收入的比例，退休时才能有大量的理财收入以应对生活所需。
以理财储蓄来说，在购房、投资与缴房贷之初期，理财收入大多为负数。不过应尽量在退休前逐渐将理财储蓄转为正数，如此退休后才会有真正的理财净收入。
以理财支出来说，房贷、保险保费等均为理财支出的一部分。建议理财所需要的支出应控制在退休前缴完，让退休后的支出只有生活支出，不用再担心其他支出问题，如此才能说是真正的理财成功。
依不同时期做规划
人生的理财规划若从有第一份工作开始，大致可以分几个时期来规划：首先要有储蓄的观念，不可做个“月光族”，因此，如何做好收支管理就相当重要，这也可说是所有理财规划的第一个步骤。当储蓄到一定金额时，就要开始规划投资理财，但是也要注意理财的风险，及预留三个月的生活开支来当成紧急预备金。
之后，当要面临结婚与置产时，此时就必须有良好的购屋与置产规划，尤其是需要用到信用及房屋贷款时，就必须考虑到每月的缴款金额与自身能力，及子女未来的教育基金。由于金额相当可观，因此必须全方位的衡量每月收入与支出等状况来善加规划，做好全方位的资产配置。此时，由于家中有贷款必须缴交，因此家中主要收入来源者的人身风险规划就相当重要。因此保险规划就成为不可或缺的一环。
等到子女逐渐成长，同时不再有大笔的重要支出需要支付时，此时就需要开始退休养老的规划。
人生理财规划的范围将依阶段的不同而有不同规划，但总体来说大致可分为：投资理财、风险管理、资产配置、节税规划、退休养老规划。
用储蓄来理财
在工作时期，工资收入为总收入的主要来源，亦是决定该阶段生活品质的重要因素。因此，一般大众应该尽量想办法提升工作的收入，同时减少工作时期的生活支出，逐渐提升理财收入占总收入的比重。另外，应须做好准备，预防工作时期发生失业与失能的风险。
在退休时期，理财的收入将是总收入的主要来源，亦是决定生命尊严与生活品质的重要因素，因此，一般大众除想办法提升理财收入外，亦须减少理财的支出，尽量将支出减少到只剩生活支出。
由于医疗及生产的进步，大部分的人都能享受到延长寿命的福祉，不过，也使得理财收入的问题显得格外重要。
事实上，决定退休时的理财收入多寡的主要根源还是工作时期的储蓄，因此，为了增加能存下来的钱，应该变成收入减储蓄等于支出，将工资收入先存下想储蓄的金额，然后再用剩下的数额来做支出的预算额度，等于是强迫先储蓄再消费。
同时，将工资储蓄逐渐转化为理财工具，依据不同的年龄层，规划不同的理财计划，实际投入理财生涯规划。如此，退休时才能过上无忧与有尊严的生活。
提高效率增收入
一般人投资理财所需的资金，是来自于工作收入，而所谓的工作收入，指的是利用人力资源所创造的固定薪资与非固定的工作奖金等。一般大众必须尽量提高工作效能进而增加收入，当然，也必须提防失业或是失能的风险。
在失业风险方面，必须要自我充实，提高工作的附加价值或是增加其他工作技能，至于失能的风险就靠保险来补足。而储蓄是人生理财规划中最重要的起点，如何将工资收入做良好的配置，而使每月有储蓄是很重要的课题。
在有工作时，一般必须先扣除储蓄后，其余才是生活的支出，有工作的期间，工资储蓄应该是正数，倘若出现负数则必须讨论其原因，开源节流以满足必要的储蓄，甚至增加储蓄额，以预备未来退休所需消耗的储蓄金额。
从生活支出面来说，应养成精打细算与量入为出的习惯。
财务规划六重点
所谓财务规划，指的是全方位的资产规划，包含保险、理财与税务等，而非仅限于投资理财。因此财务规划时，必须包含几项重点：家庭保障、失能保障、医疗费用、退休养老、累积财富与税务规划。其中，以家庭保障最为重要，同时也是首要之务。
一般大众总会有关心的人、担心的事与期望的投资报酬率，但事实上，只要注意所做的规划与工具是否有（1）具有安全保本的效果。（2）让资产处于低风险状态。（3）具有高变现性。（4）在税负上能享受优惠。（5）能有专家代为管理，尤其须具备职业道德与诚信的专家。（6）能保障不可抗力的风险。（7）符合政府法令规定的金融商品（非地下保单）等特点，就是一个好的财务规划。
如此所做出来的财务规划，才能真正地让资产在稳定中成长，抵御各种来自人为、非人为、可抗力或是不可抗力的风险。
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