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编者按———家庭理财目标无非几大块：首先是孩子，教育费用的投入伴随孩子的成长，支出十分可观；其次，是购房，给家庭成员一个稳定安逸的避风港；此外，为了退休后生活质量不下降，需要储备一大笔养老金。
现在理财真的很难，之前把钱存银行还能获得不错的利息收入，但今非昔比，不断上涨的物价已使银行存款利率变成负利率，所以存银行的风险也不小。因此，需要做好理财配置，选择一定的激进产品，
以增强赢利能力。但必须了解自己的风险承受能力，方能选择适合自己的理财配置。
来理财门诊室看看吧，看看你该属于哪一类投资者，有着怎样的理财困惑，看看哪一类理财建议能让你心动？
□好买理财
了解了自己的风险承受度，再结合你的理财目标，你现在可以选择理财配置了。我们给出四个不同年龄段的案例，或许有助于你的选择。
■案例一：典型的80后，珍珍大学毕业后，在金融机构上班刚满一年，目前月收入3000元左右。
理财方面：买过些基金，可以长年不看不管。没有制定过理财规划，感觉每个月工资还信用卡后已所剩无几。■诊断结果：单身月光族———需养成投资习惯
虽然珍珍已工作，但不论工作经验、生活经验和理财经验上都才刚开始。这个阶段对于理财，关键是养成强制储蓄和投资的习惯，不拘多少，要进行一些力所能及的投资，主要是培育投资理财的经验和技能。一开始，可以定一个比较小的、容易达成的目标。比方说，每月投资1000元，投资报酬率8%，5年之后将有约8万元的资金可供使用。
可以采取的方式，以定期定额的投资最好，因为刚毕业的单身族收入不高花销大，手上没什么大额资金。而投资的品种，可以比较积极，比方说，股票、偏股型基金、激进的投连账户等，可以有较好的资产增值潜力。即使亏损，对珍珍来说，也没什么大影响。随着工作年限的积累和工资的增长，珍珍手中的节余会越来越多，前期即使有一些损失，对生活影响甚微。
■案例二：而立之年，小顾出生于上世纪70年代末，平时喜欢踢足球，性格比较开朗。结婚已有一年，孩子半岁，夫妻俩月收入在5000元左右，轮流住父母家，无房贷压力。
理财方面：自己做过股票，也曾委托过朋友帮其炒股，基本没赚钱，自认为无理财天赋。■诊断结果：甜蜜双薪族———学习理财钱生钱
在投资产品选择上，因夫妻两人还年轻，也有父母的支持，所以家庭承担风险能力较强，可采取较积极的态度，选择较高投资报酬率的集合理财产品作为理财工具。股票这类需要自己花时间和精力去投资的工具，由于男主人并不擅长也不喜欢，所以可以不用考虑。如果手中有些资金，建议在今年以50%对50%的方式进行高风险类和低风险类产品的配置。每月也可通过定期定额的方式，投资一些较高风险的产品。
就目前规划的几个人群而言，我们对于该甜蜜双薪家庭反而是最担心的。因为其要规划的目标较多，而每月的工资收入不算非常富足，如果手中没有比较大的一笔储蓄，或双方父母不能提供一些支持，则该家庭的投资理财的任务相对比较任重道远了。不过，规划总比不规划好，早规划比晚规划好。
■案例三：年近不惑，王先生上世纪70年代初出生，爱好文艺体育，喜欢港台老歌。工作已近15年，积累了些许家底，孩子也已读书。理财方面：不自己操作股票，相信专业机构，购买了一部分基金。相信房产的投资和使用双重价值，投入较多，但在“拐点论”的影响下，有些茫然了。■诊断结果：中坚打拼族———巩固成果更上一层楼建议王先生今年的投资策略采取高配核心类低风险资产，低配卫星类高风险资产的方式。低风险资产在王先生对流动性要求不高的情况下可购买短期限的信贷信托产品，或银行的一些短期限的低风险理财产品。强调短期限是因为加息风险还未释放，而高风险资产可通过挑选两三只股票型基金来完成。
在王先生担心的房产投资方面，目前虽不是一个好的选择，但已买入的房产，也没必要贸然抛售，因为房价的松动走软已经开始，部分房价出现下跌，过了最好的抛售时机。而房价下跌幅度，其实可能并不深。因为房产不比股市，百分之十几的下跌可能还不能覆盖房产交易成本，而如果真的出现大幅下跌，其对国民经济的影响是伤筋动骨的，相信会有货币政策的一些松动来稳定房价。同时，由于人口红利的持续效应，核心城市的潜在房地产需求仍然十分强大。
■案例四：临近退休，老曹上世纪50年代出生的老法师，爱听古典音乐，饱读诗书。女孩上大学二年级了，自己再过几年也退休了。目前无房贷压力，计划中想买套更大点的房子。
理财方面：做股票的死多头，牛市里一往无前，不过今年熊市也被套牢了。■诊断结果：空巢家庭———迎接身心自由的日子
老曹是股票高手，而且历经几轮牛熊，其实战经验是一些年轻的专业人士也不曾拥有的。对于这位老法师而言，我们只提两个建议：一个是要规划好自己家庭的医疗和养老的需求，留足这方面的资金；二是虽然在做股票上很有经验，也需要适当转移一部分资产至低风险领域，考虑一下资产保值。
在接近退休时，创富能力会降低，而手中积累的财富会比较多，这时我们需要多考虑一些的问题，可能是资产的保值而不是增值。至于更换一个大户型的需求，一般情况下，建议进入空巢期的家庭不用更换更大的房子，可考虑将房子换至与孩子相近的小区，因为孩子成人后基本还是另立门户。不过，对有财力的家庭，或父母和孩子愿意共住的家庭，换一处更大的房子，以后三世同堂享受天伦之乐，也是很快乐的事。 |
