日前,保监会主席项俊波在国务院召开的全国小微企业金融服务经验交流电视电话会议上表示，近年来，保险业除了积极开展保单质押贷款服务外，还加大保险资金运用改革力度，鼓励保险公司创新资金运用，服务小微企业。

保单质押单款源于机制创新

保单质押贷款是以寿险保单的现金价值作担保，从保险公司获得的贷款，贷款的额度一般不超过保单现金价值的80%。近些年部分险企甚至允许贷款额度占保单现金价值的90%，有些更高可达到95%，不过对于传统寿险中的重大疾病险等定期寿险不能贷款，可以贷款的险种主要是分红型产品。

同时，险业对保单贷款次数均无限制，而且通过保单贷款到账时间快，新华人寿方面表示，一般5天左右就可拿到现金。

据了解，各家公司的贷款利率不一样，每年也会有所调整，平安人寿今年的贷款利率在5%～9%。一位不愿意透露姓名的保险公司内部人士表示,目前不少保险公司保单质押利率普遍在6%左右,“对于客户而言,保单质押贷款的利率要低于银行贷款利率,同时保险公司贷款出去也能获得高于银行存款的收益,这是皆大欢喜的事情。”

四险企去年发放贷款680亿

上个月初,做服装生意的市民唐女士还清了60万元贷款,而这笔救急的钱是她通过保单分红从保险公司贷出来的。

据唐女士介绍,她是2010年年初投保了一份分红型年金保险,年缴保费30万元,缴费期是5年。今年4月份,由于资金周转问题,唐女士不得不与保险公司业务员联系想办理提前退保。在得知唐女士难处后,该业务员向她推荐了保单质押贷款业务,不久后,唐女士拿到了63万元的贷款,及时归还了拖欠的贷款。

唐女士的经历并非个案。得益于融资需求的不断增加,民间借贷成本高企以及银行资金紧张,令保单质押贷款得到很多小微企业和高净值客户的青睐。 “对于客户而言,保单质押的融资功能可以在一定程度上缓解他们的资金需求,而保险公司也可以盘活资金获得不错的利息收入。”一保险公司四川分公司相关负责人坦言。

根据上半年四大上市险企披露的2012年年报来看,截至2012年年底,四大上市险企的保户质押贷款规模达到680.17亿元,相较2011年的525.75亿元增长近三成,增速达到29.4%。同时,险企保单质押贷款利息收入增长更为明显。

融资需求在不断增加

“截至今年上半年,保险行业保单质押贷款余额达1001亿元。”日前,保监会主席项俊波在国务院召开的全国小微企业金融服务经验交流电视电话会议上,专门将保险质押贷款以“创新保险资金运用、服务小微企业发展”的方式提出。项俊波强调,保单质押贷款业务主要用于小微企业资金周转,有效盘活了存量资金,满足了小微企业的需要。

此外,项俊波还表示,保监会加大保险资金运用改革力度,鼓励保险公司创新资金运用,服务小微企业。部分机构通过投资企业股权、基金、债权、资产支持计划等多种形式,探索与小微企业共赢发展的途径,如资产管理公司通过资产支持计划购买小贷公司的小额信贷资产包,为小贷公司增加可放贷资金,间接支持了小微企业发展。“融资需求的不断增加是今年上半年保单质押贷款继续增长的主要原因。”

保单贷款风险需警惕

对于保险公司来说，伴随着保单质押贷款业务的快速发展,有专家建议,其背后隐藏的信用风险需要警惕,险企应该建立相应的风险控制机制。

在此之前,有研究人士指出,具有资金融通功能的寿险保单抵押贷款,被高端投保人以低成本贷出上百万资金之后,有的并非“应急”,而是挪作他用,极端的甚至出现了参与民间借贷的情况。

而为了应对可能存在的保单质押贷款保户无法还款的情况下,各家保险公司也纷纷作出相应的风险控制机制。其中,中国平安建立了以风险评级为核心的信用风险管理机制。太保则根据不同险种约定,最高可贷金额为保单现金价值的70%至90%不等贷款到期前不能增加贷款金额。只有当贷款到期时投保人归还贷款利息后,才可办理续贷。

对于贷款人来说，尽管通过保单贷款方便快捷，但投保人也要注意风险。保险人士提醒，一旦出现贷款逾期未还的情况，将会给投保人带来极大损失。保单贷款多为短期贷款，一般的贷款期限为六个月，如果出现逾期，逾期的利息也会自动滚入贷款本金中，虽然在贷款期间保单仍然有效，但是当贷款本息等于保单现金价值时，保单效力就会立刻终止。

也就是说，投保人不但要多付利息，同时因保单失效，当发生事故时，保险公司将不承担保险责任。

文章来源：51资金项目网