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信用保险 把责任风险转嫁给贷款银行

所谓信用保险,是指权利人想保险人投保债务人信用风险的一种保险。说得更通俗一点就是,别人欠了你的帐,你根本不知道这一笔笔债务能不能按时收回来,所以想贷款银行投保债务人的信用风险。
51资金项目网2013/07/02 18:38:38查看回帖 收藏此文

容易看出,信用保险的目的,就是为了保障你的这些应收账款的安全性。或者也可以看做是,你把债务人的保证责任转嫁给了贷款银行——当对方不能如期偿还债务时,就由贷款银行来承担赔偿责任。

从融资角度看,这样一来就把原来你可能造成的坏账损失给盘活了。不用说,投保信用保险你必须向贷款银行付出一定的保险费,这也是非常合情合理的。信用保险融资主要分为以下几种类型:

短期出口信用保险

短期出口信用保险主要针对的是信用期限在一年以内的出口收汇风险。当你在采用信用证、付款交单、承兑交单、赊销等结算方式,产品出口或转口到国外时,就可以通过这种信用保险方式,来承保商业风险和政治风险。

这里的商业风险,包括对方破产、无力偿还债务、拖欠贷款、拒绝接受货物,开证银行破产、停业、被接管,单证相符、单单相符时开证银行拖欠或在远期信用项下拒绝承兑;这里的政治风险,包括对方或开证银行所在国家、地区禁止或限制给你支付贷款或信用证款项,禁止你的货物进口或撤销已颁布的进口许可证,因为战争、内战或暴动导致对方无法履行合同,对方支付贷款时经过的第三国颁布了延期付款令,等等。

发生上述情形,当遇到对方拒绝接受你的货物,给你造成损失时,你能获得的最高赔偿比例为80%,其他情形的最高赔偿比例为90%。

中长期出口信用保险

中长期出口信用保险主要针对的是以下两种风险:出口企业收回延期付款的风险,以及融资机构收回贷款本金和利息的风险。

这项信用保险是国家财政支持下的政策性业务,不以赢利为目的,主要是为进出口商提供融资便利、提升信用等级、转移收汇风险的,通过推动各种灵活贸易的支付方式,来增加交易机会。

投资保险

投资保险解决的主要是政治风险。也就是说,当你在国外的投资和已经赚取的收益,如果因为所在国政治风险而遭受损失,你可以从保险公司获得相应赔偿。不用说,这也是政府鼓励你对外投资的一项支持。

投资保险的内容具体包括:汇兑限制,即所在国限制把当地的货币汇兑给你,或者以高于市场汇率的价格汇兑给你;征收,即所在国通过国有化、没收、征用等法律手段影响了你的权利;战争及政治暴乱;政府违约;承租人违约;等等。当出现上述情形时,你将会得到合理的赔偿。

国内贸易信用保险

国内贸易保险主要针对的是因为贸易对方破产,或者故意拖欠你的贷款,而让你遭受应收账款损失时,有效化解你的应收账款风险。

不用说,因为这是国内贸易保险,所以贸易对象只能是我国境内依法成立的企业法人或其他组织。

担保业务

担保业务从事的是,你作为出口商或工程承包商,在出口贸易、对外工程承包、海外投资项目中,贷款银行为你按照合同约定履行义务时向对方做出担保,承诺自己在你不能履行合同约定时承担连带责任。

不用说,本来国外的合作方对你并不十分了解,或者并不十分放心,而现在有了银行或保险公司的担保,对方就能消除这种后顾之忧,这会大大促进你的业务合作,有助于你拓展国际合作范围和渠道。

中小企业信用保险e计划

中国出口信用保险公司是我国唯一承办出口信用保险业务的政策性保险公司,该公司有一个“中小企业信用保险e计划”比较适合上年出口额在500万美元以下的小微企业。

该计划的具体规定是:保单生效后一年内,出口企业与国外签订的全部出口业务(特殊风险国古巴、缅甸、伊朗、尼日利亚、委内瑞拉、苏丹、利比亚、科特迪瓦、也门、巴勒斯坦、叙利亚11个国家除外),都要纳入信用保险范围内。只要你的贸易合同真实有效,并且严格按照贸易合同的约定来出口货物,那么,一旦出现下列情形之一,你的每一笔损失都可以按照70%的比例获得赔付,单笔最高赔付金额为5万美元,保险合同有效期内可获得赔偿的最大金额为已交保险费的60倍:

(1)因为国外买方或开证银行拖欠、破产或无力偿付债务等商业风险,导致你的贷款无法收回。

(2)国外买方拒绝接受货物,或者开证银行拒绝承兑,从而导致你的贷款无法收回。

(3)国外买方或开证银行所在国发生外汇管制、贸易管制、以及战争、内战、暴动等政治风险,导致你的贷款无法收回。

参加该保险的保险费率为0.2%,按你上年度海关统计的出口总额来计算,最低为500美元。你足不出户,就可以通过网络来办理所有这些手续,所以称为“e计划”。

综上所述,信用保险主要分为国内商业信用保险和出口信用保险两大类,这对促进小微企业的业务发展、融通资金都是很有帮助的。

从国内商业信用保险看,你在商品交换过程中,当遇到对方拖欠贷款等风险时,就可以通过投保商业信用保险来弥补损失。以拖欠贷款为例,这种情形几乎所有企业都不可避免,而对小微企业来说,其严峻性在于,有时候一笔数额较大的贷款拖欠就可能导致企业周转不灵;如果由此造成坏账损失,还完全可能会导致企业处于瘫痪状态,甚至被迫关门。

有人也许会说,企业财务上不是有提取坏账损失准备金吗?确实。但小微企业由于提取的坏账准备金太少,当出现上述情形时根本无力弥补。可是如果你参加了商业信用保险,企业就可能会转危为安。

从出口信用分享角度看,这是各国政府为了推动出口贸易,对企业商品出口、对外投资、对外工程承包等经济活动提供的一种非营利性保险业务,也是世界贸易组织倡导的。目前,全球有12%15%的贸易额是在出口信用保险支持下实现的,有的国家这一比例超过1/3。

小贴士:把责任风险转嫁给贷款银行

(1)信用保险的融资作用显而易见。哪家企业没有收不回来的坏帐呢?尤其是在对外贸易中,你对国外进口商的信誉很可能完全不了解,这时候对方的信用风险对你来说就可能是致命的。而现在通过信用保险,把这部分责任转嫁给贷款银行,即使造成损失,你也能拿回绝大部分贷款。

(2)从具体类型看,信用保险仅仅在商业账款解决方案方面,就包括应收账款管理外包、国内账款催收、国际账款催收、资产/债务调查等。而所有这些,对小微企业尤其是出口行小微企业来说,都可谓是雪中送炭。

(3)信用保险的投保人为小微企业,而不是老板个人。与财产保险不同的是,信用保险对经常有清偿能力并且信用较好的企业和个人,还可以实行放款赊销;在贷款银行眼里,你和被保险人是作为一个共同体来对待的,大银行向你进行赔偿后,会回过头来向被保险人进行追索。

文章来源 51资金项目网

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