刚参加工作两年的会计王女士告诉记者，她开始工作那年，理财产品大多5万元就能购买。当她攒够钱后，走访了几家银行却发现5万元已经买不到称心的产品了。

中国工商银行理财师于若茵介绍说，往年银行理财产品的起点一般是5万元或10万元。今年开始，20万元、50万元起点的理财产品变得多见起来，甚至100万元起点也属常见。

起点高不意味收益高，现在1年期的理财产品收益率比几年前有所下降。这是因为收益率是根据行业的基准利率来定的，年收益率6%比较常见的时候也是利率最高的时候，贷款利率高，做出来的理财产品收益也会高。

相对于浮动收益来说，投资者似乎对固定收益的字样更有兴趣。中国建设银行理财师张贺非介绍，现在银行在销售理财产品的时候不允许承诺保本。什么样的产品都是有风险的，即便是国债，在推广的时候也不能说是保本保收益，更不用说企业债了。

现在市场上很少可以见到明确保本的产品，因为销售时理财师也要讲得通为什么产品是固定收益的。在实际销售过程中，所谓的固定收益通常也卖不过浮动收益的产品。负利率时代理财产品受宠

去年年底以来，银行准备金率接连提高，银行资金非常紧张。不少银行将拉存款作为工作重点，银行理财产品由此成为银行重要的吸取社会资金的一个渠道。记者了解到，目前在售的短期理财产品收益率很多超过了4％，远远高于一年期银行定存3％。但在高收益吸引投资者的同时，部分银行设定的“高门槛”也将资金量较少的客户挡在了门外。不少投资者发现，去银行购买5万元起步的理财产品，通常都卖完了，剩下的多为起购10万元、20万元，甚至50万元、100万元的理财产品。这类高收益高门槛的银行理财产品也呈越来越多的趋势。

目前银行理财产品销售火热，短期理财产品通常一天售完，不愁没有客户购买，理财产品成了银行宝贵的资源，提高门槛也在情理之中。大部分高收益理财产品有起点要求，也有人数限制。销售的时候，也主要面对“有经验”的投资者。

对于理财产品的热销，中国银行山西省分行财富管理中心主管刘扬这样认为，去年底以来，银行准备金率接连提高，银行资金非常紧张。银行理财产品由此成为银行重要的吸取社会资金的一个渠道。作为客户来讲，由于CPI持续高企，带给投资者巨大压力。虽然国债收益比较稳定，但不足以满足投资者的要求。经过几次加息后，1年期存款利率现在是3.25%，但4月份全国CPI同比涨5.3%，负利率的现状促使消费者将资金分散到更多的投资渠道。

另外，投资市场的不稳定也是消费者选择理财产品的原因之一。从目前来看，黄金白银市场波动性较大，股市不景气，房地产市场因为政策的接连出台也处于观望状态，这种情况下购买银行理财产品是一条相对稳健的投资渠道。理财产品成揽存利器

投资者为收益，银行推出理财产品更有 “揽存”的含义。

银行业内人士表示，存款和理财产品本身不冲突，站在自家银行的角度来看是一样的。帮客户理财，给客户带来收益，这样自然能留住存款。

存款和理财产品从行业监管的角度来说，并不完全一样，有存款才能赚钱，这是根本。只有存款是不能让消费者满意的，理财产品可以让客户获得更多的收益，理财产品的推出实际上也是在吸引存款的进入。像有些银行采取策略销售产品，推出的产品可能非常吸引眼球。但有一个时间点的问题，例如6月1日推出产品，之前就要把钱存进来才能卖给你，投者者要算资金占用的时间，然后才是最后取得的收益率。如果产品要存入7天才能购买，实际上计算收益率的时候要将这7天计算在内。短期理财别指望高收益

今年以来，短期理财产品因为流动性好比较受欢迎。但今年想购买短期理财产品获取高收益的投资者还是不要抱有太大希望。业内人士介绍，产品的收益和同期限的存款利息是挂钩的，超短期理财产品一般会对应活期存款利息。

张贺非表示，银行节假日期间会推出一些短期的理财产品，但这类产品的收益率通常不会很高，因为时间风险是和收益成正比的。时间越长，风险越高，收益也越高，时间短的产品通常不会做出太高的收益率。有一些投资者最喜欢的就是买一些短期的理财产品，到期之后再购买下一个短期产品，实际上这种收益未必会比购买一个1年期或两年期产品的收益率高。投资者只要计算一下，就能明白其中的得失。购买理财产品时别盲目跟风

对于理财产品的选择，中国银行山西省分行财富管理中心刘扬表示，购买理财产品要慎重选择，不能迷信收益率。

投资者首先要选择推出理财产品的机构，主要选银行，而且要看银行以往发行产品的美誉度和信誉度如何，如果经常出现违约记录，就很可能影响家庭资金安排的计划，从而影响收益率。

其次要看购买方式，银行是否提供网上购买的渠道，这涉及购买产品的成本和成功率。不能只看标签，要理智地分析自己的资金量并对照收益率，尤其注意看产品占用资金的时间。比如某个产品可能占用时间较短，收益率看起来也很高，但是要求先将钱存入银行一段时间之后才能进入募集期，在募集期结束后才能给予收益。这种情况要考虑时间成本，看起来是30天，但等待的时间也是成本。

再就是要做好收益与风险的权衡。风险越大收益越大，二者是对等的。银行的理财产品通常分为两种，一种是信贷类的理财产品，另一种是票据类的理财产品。票据类的产品通常风险要小一些，信贷类风险稍微大一些，信贷类里面，也要看什么行业，同时也要看银行的经营记录，不要被宣传所误导