郭先生，现年30岁，是北京的一名医生，本人月税后收入8000元，家庭月均支出3000元，，房屋月支出1000元，妻子保险费年支出900元。目前家庭有现金及活期存款80000元，定期存款100000元，无其他资产和负债。

理财目标

1、一年后宝宝出生，如何为宝宝规划理财

2、3年内在郊区购套60平米的房屋

3、为自己购份寿险

汉和理财团队答复如下：

理财方案

一、财务分析

郭先生的事业处于发展期，随着年龄的增长和工作经验的积累，预期收入会有稳定的增长。随着时间的推移和宝宝的出生，各项费用的开支将逐步增加，家庭负担将增大。家庭现无任何投资和负债。

从目前看来，家庭所有开支仅靠郭先生一人的收入，1年后宝宝将出生，郭先生的责任会更多，因此郭先生家庭现在最需要解决的问题是家庭成员的风险保障问题。

二、理财方案

1、现金规划

由于现在家庭收入来源仅靠郭先生，建议从目前的现金和活期存款中保留15000元用于家庭现金储备，另用10000元购买货币市场基金作为家庭应急准备金。郭先生夫妇可办理1-2张贷记信用卡，以备不时之用。

2、保险规划

郭先生夫妇可以马上参保社会基本保险或城乡互助保险。另外，郭先生可购买20万保额的万能寿险，年交保费6000元，附加住院医疗费用保险，一方面可得到保障，另一方面还可有稳定收益和一定的分红。再附加两份意外卡单，妻子购买一份意外卡单。商业保险共计年交保费约为6600元。

3、宝宝计划

宝宝于1年后出生，在28天后可为宝宝购买一份万能险附加住院医疗费用保险和意外。一方面可给宝宝提供较充足的医疗保障，另一方面可在最低保证收益下，享受保险公司的分红和月复利收益。持续缴费至宝宝18岁，之后逐步提高重疾保额至20万元。年缴保费约为6500元。 宝宝大学毕业前的费用还可从郭先生和宝宝的两份万能险中支取。

4、购房计划

假定在北京郊区房买一套9000元/平米的房子，60平米的房屋共计约需54万元，则3成首付约需自备款16.2万元，加上购房费用和装修费，共计约需25万元。建议将定期存款10万元和活期存款中的4.5万元，共计14.5万元作为购房帐户的启动资金，每月1950元定投于年回报率为6%的优质基金，3年后可累计资金约25万用于购置新房支出。

7成贷款额为37.8万元，贷款利率按现行20年期5.94%，85折计算，每月还款额约为2505元。

5、投资规划

通过上述规划后，在未来三年内年结余还有约1万余元，因考虑宝宝的降世，暂不做任何投资。三年后，在未计家庭收入逐步增加的情况下，年结余还有约1.6万元。建议可做适当的稳健型投资，待家庭收入显著增长时，再考虑退休养老规划和家庭的其他理财需求。