季先生：28岁，会计，工资与奖金收入一年2万元，每月1500元；妻子：年收入1.8万元，每月1500元；孩子：刚出生六个月。

家庭资产：

现有父母留给住房一套，一家三口自住

投资：股票3万(被套很多)

存款：现金及活期存款30万元

定期存款1万

家庭负债：目前没有负债

日常收入与支出：

月总收入3167(含年终奖)

日常生活消费每月1750元

月结余1417元

搜狐理财频道特约东方华尔理财团队、高级理财规划师刘薇给出分析和建议：

■财务分析

季先生家庭收入不高，但是支出先对是比较节俭的，所以家庭目前每个月还是有一定的月结余。家里有个刚六个月的宝宝，随着宝宝不断的长大，家庭支出会逐渐的增加。这样的情况会给这个不富裕的家庭带来不小的冲击。

家里目前有一部分的先进，可能是由于家庭条件限制，所以季先生并没有进行过多的股票投资，这是好的，但从另一方面也看出季先生并没有一个合理的理财规划，目前的资产配置比较的极端，要不是高风险的股票投资，要不就是无法“保值”的存款。

■理财目标

现金规划

保险规划

子女教育规划

养老规划

现金规划

根据现金规划的要求，一个家庭留有的现金至少应满足家庭未来3－6个月的支出，以便家庭经济来源出现任何状况时，家庭仍能安全度过。季先生拥有各类现金以及存款总共31万，而季先生家每月支出是1750元，也就是说，目前的存款可以满足季先生177个月的生活。虽然考虑到目前家庭孩子刚出生，且上有老下有小，但是这么多的存款显然已经放缓了季先生家庭资产成长的步伐。所以家庭留有必要的现金以备不时之需即可，对于季先生家庭来说，建议留20000元，即6个月的工资加上一部分的应急资金。由于央行再次降息，活期利率很低，为了既保持资金的流动性又保持较好的收益，故可将这笔钱分为两个部分，5000元作为活期的存款，另外15000元存成货币市场基金。扣除这两万元的必要准备金，剩余的29万就可以进行合理的投资了。

保险规划

目前家庭主要靠夫妇二人的收入来生活，一旦任何一方发生风险，家庭的生活会发生很大的改变，不仅支出会大幅的增加，而且收入也会发生中断，所以必要的保险配置就显得尤为的重要，虽然保险无法阻止风险的发生，但是一旦发生了，保险可以给予家庭必要的经济补偿，来帮助家庭度过难关。因此，建议先给季先生夫妻俩上充足的保险，之后再给宝宝上消费型的保险即可。根据保险的双十的原则，但考虑到目前家庭的收入状况，所以建议季先生家庭保费控制在3500元。季先生和其妻子收入状况相当，所以平坦家庭保险的额度。

季先生夫妇主要承担的责任是家庭的日常生活开支以及孩子的教育费用，所以建议季先生夫妻的保额各在30万。考虑到收入的因素，建议季先生的保险以定期消费型的保险为主，也就是说在工作期间，给予家庭最全面的保障。

根据以上的分析，季先生夫妻配置定期重疾15万，定期寿险10万，意外伤害保险30万，以及一定的医疗保险。给孩子上20万的消费型重疾。

子女教育金规划：

小宝宝现在六个月，按照子女教育规划尽早进行的原则，建议从现在开始家庭建立子女教育金，及早为孩子的未来做准备。因为不了解季先生对孩子未来的规划，所以我们先假定孩子只在国内完成大学本科教育，不出国，孩子从高中开始花费会逐渐增多，所以我们按孩子十五岁上高中开始使用教育金到大学毕业总共需20万元。由于孩子才六个月，到孩子十五岁的时间跨度很大，所以投资上可以部分选择风险性稍高的投资方式，用时间换空间，故投资品种上可以选择债券型的基金与混合型的基金的搭配，比例为60%债券型基金，40%混合型基金。这个比例要根据市场情况进行适当调整。如果按照6％的年投资回报来计算，如果是15年积攒20万，则现在每个月需要投资688元。这样的投资方式既不会增加家庭的负担，又可以充分的利用现有的家庭结余。

由于现在的教育金的概念已经不完全是本科教育金的概念，从幼儿园开始，各类的学前班等都已经成为了家庭不小的负担，所以季先生也需要准备一部分钱作为这些费用的开销来源。建议从29万中拿出10万作为这部分的专有启动金，仍然以上述比例进行投资。

养老规划

季先生今年28岁，按照尽早规划的原则，为了保证季先生和太太到退休后仍能过上现有的生活品质，过上一个健康快乐而有尊严的养老生活，建议从现在开始进行养老基金的准备。以季先生来看，离退休年龄60岁还有32年，假定王先生能活80岁，从60岁到80岁中已无需再花保险费、子女教育费等费用，那么一月夫妇二人平均花3000元便可过上幸福的晚年，假定通涨率与投资收益相抵销，那么，王先生60岁的时候需要有72万元做为养老费。因为养老金的时间跨度更长，而且需求也是弹性的，所以可以做一个基金组合：40%指数型基金、40%混合型基金、20%债券型基金，如果按8%的年投资回报率来计算，季先生每月定投405元做为养老基金。

投资规划

季先生家庭资产并不多，上述的规划都是按照最大限额进行的筹划，所以仍旧有一定的风险。目前季先生家庭除了以上可利用的投资外，还有19万的备用存款以及3万的股票。由于季先生对于股票投资并不专业，所以不建议继续增加股票投资比重，现有股票如果是蓝筹类个股以持有为上策，等到大级别的反弹后再进行调整。剩余的19万现金可以进行稳妥的投资，在降息通道下，可以选择2年，3年的国债以及债券型基金为主要投资方式，根据市场的变化，以及专业人士的指导在适度的情况下可以调整为混合型的基金。

总结：

通过规划将季先生现在的每月结余都分别用在了增加保险费用支出每年3500元，相当于每月292元，教育基金688元，养老基金405元，总共1385元。充分利用了现有结余。

季先生现有的投票与基金，因为不是家庭急用的钱，建议不要卖出或赎回，耐心持有。

季先生可以从存款中拿出10万作为孩子教育金的专项投资基金。

季先生剩余的19万元存款，在现有的降息通道中，建议拿出10万元购买三年期国债，再把其余的9万元存有长期存款或者债券型基金。