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■网友“青青河边草”：请教专家，此次降息、取消利息税及降低存款准备金率，对咱普通老百姓的生活有什么样影响？
凌旭东：如果你本身在银行有存款，则利息收入的5%利息税减免了。如有房贷的，每月的还款金额也下降了。
■网友“关心”：问一下徐主任，利息降了后，去银行存钱的人有没有减少？
徐褒华：存钱的人并没减少，因为大家都很关心降息之后对未来收益的影响，来银行咨询业务的人还是很多的。降息之后，大家对选择什么样的理财工具还是很关心的。有兴趣的话，可以到各家银行去咨询一下。
■网友“艾子”：这次降息降税，对改善整个市场形势的作用有多大？
凌旭东：会起到一定的促进作用，是增强消费信心的一种举措。
■网友“君心似我心”：银行降息对已经按揭购房的人有没有好处？
凌旭东：当然有。从次年的1月1日起按照下调以后的利率计算你每月的还款额。
■网友“青青子衿”：降息了，房贷每月可以少还多少呢？
凌旭东：这不是固定的。要看您的贷款金额和贷款期限。
【嘉宾谈应对】 定期储蓄不需提前支取
■网友“房贷”：利率降低，房贷可否延长一下还款年限？养孩子又养房子，压力真大啊！
凌旭东：由于还贷压力大，可以去银行重新办理期限变更，减少每个月的还款金额。
■网友“工薪族”：上半年刚在银行存了１０万元的一年期存款，请问存款从什么时候开始降低利息，怎样才能让损失小一点？
徐褒华：建议你持有定期，到期后再作选择。之前存入的存款还是按调息前的利率来执行。
■网友“我爱君安”：降息后，公积金贷款需提前还贷吗？
凌旭东：公积金贷款本身利率较低，根据自身情况来决定是否提前还款。
■网友“小草”：央行降息了，固定房贷该提前还吗？
凌旭东：要看你当时办的固定房贷的利率与现在的利率的差额有多大，如果差额大自己又有还款能力的话，可以提前还款。
■网友“娃娃”：利息税降了，之前存的钱要换折吗？
凌旭东：不要。
■网友“TTP”：最近准备贷款买房，按老利率还是按新利率执行？银行定期存款的利率呢，何时开始调整？
凌旭东：对新办的贷款按新调整的利率执行；定期存款从调整日起执行。
■网友“田田”：我于今年6月在银行贷了几十万房贷，有公积金也有商业贷款。现在降息了，我的月供会降吗？我该如何操作？降息后，我要不要到银行对贷款作一些调整，比如年限调整，或者提前还一部分贷款？（由于收入下降，目前我的月供压力比较大）
凌旭东：月供要到明年的1月1日才会调整。如果你的收入跟以前比有一定的下降的话，建议不要调整；如果你的收入有一定的上升，手中有积余资金，可以选择提前归还部分贷款，或选择银行其他一些相关配套的产品。
【嘉宾讲理财】 可适当投资一些债券基金
■网友“小冰”：现在股票跌得一塌糊涂，房价到处在降，也不敢买。我们的一点闲钱只能存银行吗？
凌旭东：也不一定，现在金融理财产品比较多。
■网友“青青子衿”：老百姓应该如何理性投资？
徐褒华：所谓理性投资，第一、应该
了解自己的风险承受能力；第二、要制定一个比较完善的理财计划；第三、根据风险承受能力选择相应的产品，实现自己的理财计划。
■网友“关心”：能否具体介绍一下“智能定投”，比如如何购买、收益如何、具体需要多少资金等等。
徐褒华：办理起来也较简单，只要去招行开一张一卡通，开通基金投资功能，就可以操作智能定投。购买一般是一次性设定好投资金额和投资周期，银行到期后就会自动扣取。做基金智能定投，需要一个相对较长的时间，尽可能要长于5年，这样能够规避风险，取得高于存款的收益。需要的资金并不很多，每月最低300元就可以了。
■网友“小艾”：请问银行的理财产品有最低金额限制吗？比较适合普通市民的理财产品，一般最少要多少钱？
徐褒华：理财产品是一个通称，包含基金、理财计划、国债等等。一般各家银行发出的理财计划是有最低限额的，一般最低5万元。适合普通市民的理财产品还是很多的。比如：基金，基金的种类也很多，目前这个阶段可以选择一些债券类型的基金，投资限额一般最低是1000元，就可以了。
■网友“存款族”：我的主要理财方式就是银行存款，这一降息，心里可真是倍受打击啊。对其他理财方式又不熟悉，着急！
徐褒华：作为工薪阶层，平时的工资积累，我觉得使用一些基金定投类的产品比较好。目前这个阶段，可以选择风险比较低的基金产品来做定投。比如：货币市场基金和债券类型基金。假如个人风险承受能力相对比较强的话，可以选择一些偏股类型的基金，作为定投的目标。招行的智能定投有一个很好的特点：它可以选择以月、周、日作为周期，进行投资。比如你每月存1000元，你可以每6天投资一次，每次投200元，这样就很好地能够规避风险。目前A股指数相对在低位，从现在开始做智能定投还是一个比较好的时机。
■网友“小康”：投资股市风险太大，投资房市资金不够，手上辛苦积攒的一点资金，究竟怎么才能保值？
徐褒华：目前整体的股市不是太景气，房市未来的走势也不是很明朗，在这种形势下，投资一些债券类型的基金还是比较好的选择。因为人民币的利率有可能会进一步下调，未来也许会进入一个降息周期。对债券市场的影响是会很正面的，从9月份到现在，上证国债指数和企业债指数都创了历史新高。从降息周期的预期来看，未来债券市场还会有较大的上升空间。所以可以选择一些纯债基金来投资是比较好的一个保值选择。
■网友“爱问”：除了银行存款，还有哪些理财方式比较稳健呢？
徐褒华：除了银行存款之外，目前各家银行都有一些比较稳健的理财产品。比如：一些信贷资产类的理财产品、还有一些票据类型的理财产品。信贷资产类理财产品主要是银行将一些优质的信贷资产打包变成理财产品，发售给客户，让客户取得贷款利率的收益，是比较稳健的。另外债券型基金也是一个比较稳健的投资选择。
【在线问答】
■网友“青青子衿”：各家银行纷纷发行各种可以透支的银行卡，银行是否盲目发卡？老百姓是否也盲目持卡？如果这样下去，是否会产生越来越多的卡奴？
凌旭东：发卡是双向型的，自己有确定是否办卡的权利，如果觉得不方便完全可以不考虑办理。
■网友“五月花”：徐主任，基金跌得这么惨，现在还能买吗？
徐褒华：目前基金跌得这么惨，个人建议还继续持有。可以对手中持有的基金做一些梳理，看看手中持有的基金在下跌的幅度上是不是高于市场的平均水平，适当地选择一些比较有实力的基金公司旗下的基金进行转换。
■网友“退税”：您认为，中国什么时候会实施对中下阶层的退税计划？
徐褒华：目前对中下阶层的一些税收主要涉及个人所得税，但这部分税收占个人收入的比例并不是很大。应该对个人收入的影响并不是很大。目前有进一步调高纳税标准的可能。
■网友“神七”：什么叫做次贷危机？
徐褒华：简单地讲，次贷危机主要是美国的次级按揭贷款因购房者不能还款而出现的一个危机。 |
