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周立今年26岁，硕士毕业后参加工作1年多，月入4000元，年终奖5000元左右。住在父母几年前给他买的60平米的房子里，无房贷，房子目前市值30万左右。他每月支出2500到3000元，现有存款1.2万元。单位有三险一金，自己未买其他保险。
[我想问]
“我的问题比较多。上班太远，我想买辆5万左右的代步车，怎样才能尽快实现这个目标？1.2万元可以做些什么投资？我个人比较懒，也不想做风险太大的投资。
我觉得我的支出有点多，但是感觉也没买什么大件，我该怎么做才能少花点，多存点？我很快就要面临交友、结婚的问题，按我现在的工资收入是不是根本没有可能换个大点（比如120㎡三室两厅）的房子？”
晨报周刊特聘理财专家 向芳 中信银行长沙分行贵宾理财中心副总经理
[理财分析]
目前周立处于人生阶段的单身期，理财计划应在满足日常支出的前提下，为家庭未来的购房、购车，乃至更长远的子女教育、退休养老等目标积累资金。周立现有三险一金,基本保障较好。
现阶段周立短期目标是存钱买车,中期目标是结婚，远期目标是购买大房，为现实他的目标为他设计如下方案。
[理财建议]
1.节流与房产投资计划
周立在开支方面比较随意，但为了尽快积累财富，建议他将每月日常开支控制在1800元左右，其日常生活开支不超过月收入的50%。
周立目前没有重大投资项目，以现在的状况，在短期内不要换房，如要换房,建议在与女友关系稳定的情况下,在讨论婚嫁时,以公积金贷款的形式共同投资一套120平方米的房子。出租现有的小户型，用租金来供给大房的月供。或者将小户型出售，以提高大房购买的首付比例。
2.投资计划
建议做一个三年期的基金定投计划，采用中信银行的“基金通”做定投，可以在网上银行签约，做定时定额基金定投。根据周立的发薪日设置定投日，根据收入节余2200元确定定投金额，如每月的20日发薪，可以在网银设定24日自动扣帐，每次1500元。“基金通”由于可以自动扣帐，有助于周先生保持良好的储蓄习惯。而基金定投作为一种分散投资手段，用时间来熨平市场的波动，平摊成本，提高收益。预计在3年后周先生有65000元左右基金市值，到期赎回后完全可以购买一辆经济型轿车代步。
3.购车计划
随着汽油价格上涨，购车计划建议放在3年后，基金赎回后购买1.4升排气量,价格在5万左右的国产经济型轿车，以满足一家三代出门交通所需。
晨报周刊特聘理财专家 庞礴 中国建设银行湖南省财富管理中心 金融理财师(AFP)
1.定期储蓄。周立可以每月记账，明确自己每月必需的开销，然后取一部分收入进行储蓄，现在1年期固定存款的年利率是4.14％，收益还是比较好的。因此，目前就手上已有的1.2万元可采用定期存款，根据年复利，三年后可累计达到1.36万元。
2.选择性投资。基金定投是较好的理财方式，对月光族很适用。如周立每月2000元结余，可进行2笔基金定投配置：其中一笔870元定投3年，按复利10％计算，可得3.64万元，加定期的最后本息所得为5万元，可实现周立的买车之梦。
另外，每月结余还有1130元，可定投5年，按复利10％计算， 5年后可得8.7万，出手现在居住的60平米的房子，完全可以换个120平米的房子。
3.除基金定投，还可购买一些保险。根据险种的不同，回报期和收益也各有不同。如每年的年终奖，部分可用来购买定期寿险，其保额为年积蓄收入乘以工作年限，属于“小投入、大产出”类的理财产品。还可以根据所在单位“三金”的情况，买一些养老险和意外险，这样做可以保证一生财富的均衡。 |
